जीवन बीमा क्या है? जीवन बीमा पॉलिसी के प्रकार

जीवन बीमा एक अनुबंध है जो एक व्यक्ति और बीमा कंपनी के बीच होता है। इस अनुबंध में, व्यक्ति नियमित प्रीमियम का भुगतान करता है, और बदले में, बीमा कंपनी उस व्यक्ति की मृत्यु पर नामांकित लाभार्थियों (नॉमिनी) को एक निश्चित राशि (बीमित राशि, मृत्यु लाभ) का भुगतान करने के लिए सहमत होती है। जीवन बीमा का मुख्य उद्देश्य वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है – यह सुनिश्चित करना कि आपके प्रियजनों को आपकी अनुपस्थिति में वित्तीय सहारा मिल सके।

लोग जीवन बीमा क्यों खरीदते हैं? Why Should People Buy Life Insurance?

लोग विभिन्न कारणों से जीवन बीमा खरीदते हैं or जीवन बीमा से क्या लाभ है, लेकिन मुख्य उद्देश्य आमतौर पर वित्तीय सुरक्षा होता है। जीवन बीमा का मतलब है कि आपके परिवार को आपके जाने के बाद भी उनकी जीवनशैली बनाए रखने, कर्ज चुकाने, अंतिम संस्कार के खर्चों को पूरा करने और वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने का मौका मिलेगा। इसे संपत्ति योजना का हिस्सा बनाने के लिए भी इस्तेमाल किया जाता है, जिससे वारिसों को संपत्ति कर चुकाने के लिए धन उपलब्ध हो सके या इसे दान के रूप में दिया जा सके। माता–पिता के लिए, यह उनके बच्चों के भविष्य को सुनिश्चित करने के लिए होता है, जैसे कि कॉलेज ट्यूशन की लागत, विवाह और शिक्षा की लागत को कवर करना।

सारांश में, जीवन बीमा वित्तीय जोखिम को प्रबंधित करने का एक उपकरण है। यह मन की शांति प्रदान करता है, यह जानकर कि आपकी अनुपस्थिति में आपके प्रियजनों को वित्तीय बोझ का सामना नहीं करना पड़ेगा। चाहे वह खोई हुई आय को बदलना हो, कर्ज का निपटान करना हो, या भविष्य के खर्चों की योजना बनाना हो, जीवन बीमा एक व्यापक वित्तीय योजना का महत्वपूर्ण हिस्सा है।

जीवन बीमा के मुख्य पहलू:–

1. प्रीमियम: ये वे भुगतान हैं जो पॉलिसीधारक बीमा कंपनी को करते हैं, आमतौर पर मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक या वार्षिक आधार पर। प्रीमियम की राशि पॉलिसीधारक की आयु, स्वास्थ्य, जीवनशैली, कवरेज की राशि और पॉलिसी अवधि जैसे कारकों द्वारा निर्धारित की जाती है।
2. लाभार्थी (नॉमिनी): वह व्यक्ति या संस्था जिसे पॉलिसीधारक द्वारा मृत्यु लाभ प्राप्त करने के लिए नामित किया गया है। यह परिवार का सदस्य, एक ट्रस्ट, या एक चैरिटी हो सकता है।
3. मृत्यु लाभ “Death Benefit” (लाइफ कवर): पॉलिसीधारक की मृत्यु पर लाभार्थी को भुगतान की जाने वाली धनराशि। यह राशि बीमा पॉलिसी में निर्दिष्ट होती है और इसका उपयोग अंतिम संस्कार के खर्चों को कवर करने, कर्ज चुकाने, या लाभार्थी को वित्तीय सहायता प्रदान करने के लिए किया जा सकता है।
4. शुद्ध टर्म लाइफ इंश्योरेंस (Pure Term): यह प्रकार की पॉलिसी एक निश्चित अवधि या “टर्म” (जैसे 10, 20, या 30 साल) के लिए कवरेज प्रदान करती है। यदि पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि के भीतर मर जाता है, तो मृत्यु लाभ नॉमिनी को भुगतान किया जाता है। यदि वे अवधि से बाहर रहते हैं, तो कवरेज समाप्त हो जाती है और कोई लाभ नहीं मिलता है।
5. रिटर्न ऑफ प्रीमियम (ROP) टर्म उत्पाद: इस प्रकार की पॉलिसी में सभी भुगतान किए गए प्रीमियम (कर को छोड़कर) पॉलिसी अवधि के अंत में पॉलिसीधारक को वापस कर दिए जाते हैं, बशर्ते पॉलिसीधारक उस अवधि तक जीवित रहे। इस योजना विकल्प में, कंपनी शुद्ध टर्म प्लान की तुलना में कुछ अतिरिक्त राशि ले सकती है।
6. जीरो कॉस्ट टर्म प्लान “ZERO Cost” (स्मार्ट एग्जिट विकल्प): सरल शब्दों में, जीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस प्लान में एक विशेष एग्जिट बेनिफिट होता है, जो आपको आपकी वित्तीय जिम्मेदारियों के समाप्त होने के बाद सभी प्रीमियम (जीएसटी को छोड़कर) वापस पाने और योजना से बाहर निकलने का विकल्प देता है। यह सब बिना किसी अतिरिक्त लागत के और प्रीमियम सामान्य (मानक) टर्म प्लान के अनुसार लागू होगा।
7. पूरे जीवन का बीमा: टर्म लाइफ इंश्योरेंस के विपरीत, यह प्रकार की पॉलिसी पॉलिसीधारक की पूरी जिंदगी के लिए कवरेज प्रदान करती है, जब तक प्रीमियम का भुगतान किया जाता है। इसमें पूरे जीवन, यूनिवर्सल जीवन, और वैरिएबल जीवन बीमा पॉलिसियां शामिल होती हैं। स्थायी जीवन बीमा में अक्सर एक नकद मूल्य घटक भी होता है जो समय के साथ बढ़ता है और जिसे उधार लिया जा सकता है या निकाला जा सकता है।
8. राइडर्स: ये अतिरिक्त प्रावधान होते हैं जिन्हें जीवन बीमा पॉलिसी में जोड़ा जा सकता है ताकि अतिरिक्त लाभ या कवरेज प्रदान किया जा सके, जैसे कि त्वरित मृत्यु लाभ, प्रीमियम की छूट, दुर्घटनात्मक मृत्यु कवरेज, और गंभीर बीमारी कवरेज।

जीवन बीमा का मुख्य उद्देश्य वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करना है, यह सुनिश्चित करना कि पॉलिसीधारक की मृत्यु के मामले में प्रियजनों की देखभाल की जाए।

भारत में जीवन बीमा पॉलिसी के प्रकार:-

भारत में विभिन्न वित्तीय लक्ष्यों और सुरक्षा आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए कई प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी उपलब्ध हैं। यहाँ प्रमुख प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी दी गई हैं:

टर्म लाइफ इंश्योरेंस (Term Life Insurance)

टर्म लाइफ इंश्योरेंस भारत में जीवन बीमा की विभिन्न प्रकार की पॉलिसी में से एक लंबे समय तक चलने वाली वित्तीय सुरक्षा योजना है जो परिवारों के लिए होती है। अगर पॉलिसी की अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ मिलता है। यह बीमा सस्ता होता है और सामान्यतः कोई परिपक्वता लाभ नहीं देता, सिवाय उन योजनाओं के जैसे टर्म रिटर्न ऑफ प्रीमियम (TROP), जो अवधि के अंत में प्रीमियम वापस कर सकती हैं।

व्होल लाइफ जीवन बीमा  (Whole Life Insurance Plan)

भारत में जीवन बीमा की विभिन्न प्रकार की पॉलिसी में से दूसरी, व्होल लाइफ जीवन बीमा है| इस पॉलिसी में जीवन बीमा पूरे समय या 99 वर्षों तक कवरेज प्रदान करता है, वह भी उत्पाद की शर्तों और नियमों के अनुसार। यह या तो भागीदारी (डिविडेंड्स प्रदान करने वाला) या गैर-भागीदारी (डिविडेंड्स नहीं देने वाला) हो सकता है।

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान  (ULIP)

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) एक प्रकार का जीवन बीमा है जो निवेश और बीमा दोनों के फायदे देता है। यह प्लान बहुत लोकप्रिय है क्योंकि यह कई तरह के फायदे देता है। इस प्लान में आप जो प्रीमियम भरते हैं, उसका एक हिस्सा बीमा के लिए इस्तेमाल होता है और बाकी हिस्सा शेयर बाजार, बॉन्ड और अन्य निवेश विकल्पों में लगाया जाता है।

ULIP बहुत लचीला होता है, क्योंकि आप अपने निवेश को अलग-अलग फंडों के बीच बदल सकते हैं। यह योजना टैक्स बचाने के लिए भी फायदेमंद होती है।

एंडोमेंट प्लान (Endowment Policy)

एंडोमेंट प्लान जीवन कवर और बचत प्रदान करते हैं। यदि पॉलिसीधारक जीवित रहते हैं तो वे पॉलिसी अवधि के अंत में एकमुश्त भुगतान प्रदान करते हैं, और पॉलिसीधारक की मृत्यु होने पर मृत्यु लाभ (Death Benefit) प्रदान करते हैं।

मनी बैक प्लान (Money Back Policy)

मनी बैक प्लान पॉलिसी अवधि के दौरान नियमित अंतराल पर भुगतान प्रदान करते हैं, जैसे कि बच्चे की शिक्षा और विवाह के लक्ष्यों के लिए नकदी प्रवाह की योजना बनाने के लिए। परिपक्वता पर शेष राशि प्रदान की जाती है, और पॉलिसीधारक की मृत्यु होने पर पूर्ण राशि लाभार्थियों को दी जाती है।

रिटायरमेंट प्लान (Retirement Plan)

रिटायरमेंट प्लान सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करने के लिए होते हैं। ये योजनाएँ नियमित आय स्रोत प्रदान करती हैं और मृत्यु लाभ भी प्रदान करती हैं यदि पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि के दौरान निधन हो जाता है।

चाइल्ड इंश्योरेंस प्लान (Child Insurance)

चाइल्ड इंश्योरेंस प्लान बचत और निवेश योजनाएँ होती हैं जो बच्चे के भविष्य की वित्तीय आवश्यकताओं, जैसे शिक्षा और विवाह, को सुरक्षित करती हैं। ये योजनाएँ जीवन कवर प्रदान करती हैं और पॉलिसीधारक (Policy Holder) के निधन के मामले में बच्चे के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती हैं।

सेविंग्स और इन्वेस्टमेंट प्लान (Savings and Investment Plan)

सेविंग्स और इन्वेस्टमेंट प्लान नियमित बचत को दीर्घकालिक निवेश लक्ष्यों में बदलते हैं। ये योजनाएँ जीवन कवर के साथ गारंटीकृत परिपक्वता (Maturity benefit) लाभ भी प्रदान करती हैं। ये योजनाएँ आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करती हैं और साथ ही सुरक्षा भी प्रदान करती हैं।

ग्रुप इंश्योरेंस प्लान (Group Insurance Plan)

ग्रुप इंश्योरेंस पॉलिसी एक समूह के लोगों को एक ही पॉलिसी के तहत कवर करती हैं, अक्सर नियोक्ताओं या संगठनों द्वारा उनके कर्मचारियों या सदस्यों के लिए प्रदान की जाती हैं। कवरेज तब तक जारी रहती है जब तक व्यक्ति समूह का हिस्सा होता है।

प्रत्येक प्रकार की पॉलिसी विभिन्न वित्तीय उद्देश्यों की पूर्ति करती है, जो विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुसार सुरक्षा और विकास के अवसर प्रदान करती हैं।